Rozdíl mezi spotřebitelským úvěrem a půjčkou na podnikání
15.6.2020
K financování vybavení domácnosti či firmy je někdy nutné využít cizí prostředky. Peníze lze získat od bankovních i nebankovních institucí. Ty musí rozlišovat, zda peníze půjčují podnikateli nebo spotřebiteli.
Spotřebitelský úvěr
Spotřebitelský úvěr je regulován zákonem 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Zákon ukládá poskytovatelům spotřebitelského úvěru řadu povinností. Spotřebitele, jakožto slabší stranu, zákon chrání před neúměrným a neuváženým zadlužováním. Před uzavřením spotřebitelského úvěru tak musí poskytovatel posoudit úvěruschopnost spotřebitele.
Spotřebitelský úvěr nám může být poskytnut za konkrétním účelem, který je určen ve smlouvě, anebo bez takového určení a může být zajištěný nebo i bez zajištění. V každém případě je to úvěr jako každý jiný. To znamená, že půjčené peníze musíme dle dohodnutých podmínek vrátit a za jejich poskytnutí zaplatit úrok. Pokud chce nebankovní instituce nabízet spotřebitelské úvěry, musí mít licenci od České národní banky.
Půjčka na podnikání
Vedle půjček pro jednotlivce nabízejí banky také úvěry pro podnikatele. To je například pro ty podnikatele, kteří využili založení s.r.o. Podmínkou pro čerpání podnikatelského úvěru je většinou přidělené IČO s oprávněním podnikat v Česku. Úvěry pro firmy se v zásadě dělí na dva typy – investiční a provozní.
- Investice do hmotného i nehmotného majetku – vhodné i pro začínající podnikatele
- Provozní financování společnosti, oprav a údržby, nákupu skladových zásob, pohledávek z obchodního styku
- Refinancování úvěrů na investice, oběžné prostředky, provozní potřeby; Konsolidace úvěrů, podnikatelských kreditních karet a povolených debetů
Půjčku na podnikání může poskytovat prakticky jakákoliv organizace (například nezisková organizace, spolek a podobně). Regulace ze strany centrální banky zde neexistuje. Na rozdíl od spotřebitelských úvěrů, kde je nutná ochrana slabší strany, tedy spotřebitele, je u podnikatelských půjček smluvní volnost. Z právního hlediska mají dva podnikatelé stejné postavení.
Pozor na záměnu spotřebitelského úvěru s podnikatelským
Pokud je úvěr poskytován podnikateli, a to i fyzické osobě podnikající takzvaně na IČO, zákon o spotřebitelském úvěru se na tyto úvěry nevztahuje a působnost ČNB není dána. Díky zákonu o spotřebitelských úvěrech se totiž zpřísnily podmínky pro společnosti, které poskytují nebankovní úvěry pro fyzické osoby. Řada poskytovatelů půjček tak přesvědčuje lidi, aby si vzali podnikatelskou půjčku, která regulaci nepodléhá. A to i tehdy, když nepodnikají. Když si pouze pořídí živnostenský list, ale neprovozují vlastí živnost, zvláštní povinnosti jim z toho totiž neplynou. Nabídka takovýchto pseudopodnikatelských úvěrů na IČO se zvyšuje. Úvěrové firmy se snaží tímto způsobem vyhnout kontrole nebo dohledu ze strany České národní banky.
autor: Josef Blažek, Inzerce
